Cейчас доллар 62.35 евро 72.64 нефть 76.19
Курсы валют в Республике Крым

Что такое рефинансирование кредита, или как уменьшить свои долги

Что такое рефинансирование кредита, или как уменьшить свои долги

Практически каждый хотя бы раз обращался в банк за кредитом, чтобы приобрести технику, мебель, оплатить учебу или оформить ипотеку на покупку квартиры. Современную жизнь трудно представить без кредитов. Кредитные карты стали распространенным средством расчета в супермаркетах и магазинах одежды. Люди берут ссуды, чтобы отдохнуть заграницей, покупают в кредит мобильные телефоны, ноутбуки и машины. Кредитование дает возможность получить товар сразу, не откладывая на потом и не обращаясь к друзьям и знакомым с просьбой занять денег.

Но следует помнить, что отдавать кредиты приходится с процентами и комиссией, и как бы ни выгодны были условия, все равно придется переплатить определенную сумму. Даже при оформлении вроде бы «беспроцентной» рассрочки чаще всего приходится платить страховку или комиссию. И если у вас оформлены кредиты в разных банках, по каждому из которых есть минимальные взносы, свои сроки погашения и проценты, то не мудрено запутаться, а просрочка или неуплата влечет за собой начисление пени и испорченную кредитную историю. В этом случае можно воспользоваться таким современным финансовым инструментом, как рефинансирование.

Что собой представляет рефинансирование кредита

Рефинансирование — это то же самое кредитование, но при этом новый кредит оформляется на более выгодных условиях с целью погашения предыдущего, по которому предусмотрена большая процентная ставка, начисляется пеня или штрафные санкции. Эту процедуру часто называют перекредитованием. Особенностью этой финансовой операции является целевое назначение кредита, когда в договоре четко указывается цель его получения — погашение долга в банке или другой кредитной организации.

Типичной ситуацией, когда становится выгодным переоформить кредит и погасить старый является изменение кредитных ставок. К примеру, если вами была оформлена ипотека на покупку жилья в 2005 году (кредитная ставка на тот момент составляла 20%), прошло 10 лет, процентные ставки изменились и сейчас есть возможность взять кредит под 15%. Это гораздо выгодней. Поэтому есть смысл оформить договор кредитования в другом банке, полностью рассчитаться по ипотеке и платить долг, но уже с меньшим процентом. За счет этого появляется возможность снизить сумму ежемесячных выплат и общую переплату.

Кто имеет право на рефинансирование и как его оформить

При предоставлении рефинансирования банки выдвигают к заемщикам те же самые требования, как при оформлении обыкновенного кредита. Ним может стать работающий гражданин, который имеет необходимый уровень доходов и стаж работы, а также положительную кредитную историю. Именно эти факторы выступают решающими при оценке платежеспособности заемщика.

Для того, чтобы оформить рефинансирование нужно:

  • обратиться в банк и получить перечень необходимых документов;
  • собрать такие документы и предоставить в банк для подтверждения своей платежеспособности;
  • узнать в банке, где оформлен первоначальный кредит имеется ли возможность его досрочного погашения (нет ли моратория или финансовых санкций);
  • вернуться в рефинансирующий банк и подписать с ним договор, по которому банк самостоятельно перечисляет средства банку-кредитору и решает с ним прочие организационные вопросы.

Следует отметить, что новый кредит может быть больше, чем остаток долга. Разницу заемщик может использовать на свои нужды.

Отличия рефинансирования и реструктуризации кредита

Достаточно часто путают понятия рефинансирования и реструктуризации, но это абсолютно разные вещи. Реструктуризация — это изменение условий уже действующего кредитного соглашения (сроков, ставок и пр.). При этом вы можете обратиться в банк, в котором у вас уже оформлен кредит и написать заявление с просьбой продлить его сроки. Рассмотрев ваше заявление, банк-кредитор может продлить срок действия договора, изменив график платежей. Но при этом договор и банк остается тот же самый.

Рефинансирование же предполагает заключение нового договора в другом банке или кредитной организации, в которых предусмотрены такие программы. Можно конечно попытаться оформить перекредитование в своем банке, но скорее всего вам откажут. Банкам не выгодно рефинансировать свои собственные кредитные соглашения.

Каким образом минимизировать долги

За счет рефинансирования можно значительно понизить процентные ставки, растянуть кредитование на больший срок, снизить сумму обязательных ежемесячных платежей и заменить несколько кредиторов на одного, полностью погасив старые кредиты в нескольких банках. Но при этом существуют и некоторые «подводные камни», о которых обязательно нужно помнить.

Первое, что заслуживает внимания — это то, что не имеет смысла его использовать для погашения мелких потребительских кредитов. Рефинансирование становится выгодным при погашении крупных долгосрочных кредитов. К примеру, оформление перекредитования по ипотеке со снижением ставки хотя бы на 2-3% — это уже хорошая экономия.

Второе, о чем следует помнить — это сопоставление затрат на оформление нового кредитного договора с выгодой, которую вы от него получите. К примеру, если в банке-кредиторе, где изначально был оформлен кредит, предусмотрены штрафные санкции за его досрочное погашение, то перекредитование может стать невыгодным.

И третье — это залоговое обеспечение кредита. Оно переходит в новый банк. К примеру, если вы взяли в кредит машину, то она перейдет в залог новому банку. Пока же переоформляются документы, то может присутствовать повышенный процент, поскольку в это время новый кредит считается ничем не обеспеченным. Поэтому, решив оформить «кредит на кредит», нужно тщательно просчитать все плюсы и минусы.

Получать новости банков по email
Комментарии

Пресс-релизы и новости от банков Республики Крым

Генбанк скорректировал тарифы потребительских кредитов

Генбанк скорректировал тарифы потребительских кредитов

06.04.2018

Генбанк скорректировал тарифы потребительских кредитов сокращением процентной ставки на 0,5–1 процентный пункт.
Кредит «Доступный» на любые цели для работников по найму и нотариусов может быть выдан по ставкам в диапазоне 18,5–19,5% годовых, для ИП и собственников бизнеса в диапазоне 18,5–20,5% годовых. Минимальный размер займа равен 30 тыс. рублей или 300 тыс. рублей соответственно в зависимости от категории заемщика. Максимальный размер займа равен 1 млн рублей независимо от категории заемщика. Требования банка к возрасту для мужчин: от 21-го года на дату выдачи заемных средств до 65-ти лет на дату закрытия кредитного договора; для женщин: от 21-го года на дату выдачу заемных средств до 65-ти лет на дату закрытия кредитного договора.
Категории лиц, не подходящих под категорию заемщика: адвокаты, моряки, сотрудники предприятий, не имеющих юридического лица на территории России.
Кредит на «Рефинансирование» выдается сотрудникам по найму и нотариусам по ставке в диапазоне от 16,5% до 17,5% годовых. При выдаче кредита ставка увеличивается на 1,5 процентный пункт (до корректировки надбавка равнялась 2,5 процентных пункта) до подтверждения заемщиком целевого использования кредита. Для ИП и владельцев бизнеса проценты рассчитываются по ставке в диапазоне от 17,5% до 19,5%годовых. До подтверждения целевого использования кредита надбавка к ставке составляет 1 процентный пункт. Максимальный размер заимствованных средств равен 500 тыс. рублей. Кредит «Пенсионный» выдается по ставкам в диапазоне от 18% до 19% годовых. Максимальныйразмер финансирования равен 300 тыс. рублей.
Кредит предназначен пенсионерам по возрасту или по выслуге лет, получающим бессрочную пенсию (не менее установленного прожиточного минимума в регионе обращения за кредитом). Банк отменил «Социальный» кредит, который выдавался работникам бюджетных организаций и государственным служащим. Банк предоставляет скидку в в размере 0,5 процентного пункта для кредитов «Доступный» и «Рефинансирование» для работников бюджетных организаций и государственных служащих. Срок кредита равен 5-ти годам, а для клиентов пенсионного возраста 3-м годам. Кредит выдается без оформления имущества в залог. Поручительство оформляется по желанию заемщика или по требованию кредитной организации. Личное страхование может быть оформлено по желанию клиента и не учитывается при определении процентной ставки. За рассмотрение заявки, выдачу кредита и обслуживание плата не взимается.

Крайинвестбанк сократил процентную ставку по нецелевому потребительскому кредиту

Крайинвестбанк сократил процентную ставку по нецелевому потребительскому кредиту

04.04.2018

Крайинвестбанк снизил процентную ставку по нецелевому «Потребительскому кредиту» на 0,5–1,5 процентного пункта. Кредит для работников бюджетных организаций предоставляется под 13–15,5% годовых.
Финансирование для военнослужащих оформляется под 14–16,5% годовых.
Процентная ставка для пенсионеров составляет 13,5–15% годовых.
Заемные средства для индивидуальных предпринимателей, наемных работников, адвокатов и моряков доступны под 15–17% годовых.
Срок кредита для работников бюджетных организаций составляет 7 лет, а для прочих клиентов 5 лет.
Заемные средства в размере до 2 млн рублей выдаются без оформления залога и поручительства. При отказе от заключения договора личного страхования надбавка к ставке составит 3 процентного пункта.
Кредитная организация предъявляет следующие требования к возрасту для мужчин: от 21 года на дату выдачи заемных средств и до 70 лет на дату закрытия кредита; для женщин: от 21 года на дату выдачи кредита до 70 лет на дату закрытия кредита.
Общий стаж работы заемщика должен быть не менее 1-го года и на последнем месте не менее 3 месяцев.
За рассмотрение заявки, выдачу и обслуживание кредита плата не взимается.
Указанные тарифы применяются для новых заемщиков банка, то есть для тех, кто не относится к льготным категориям. К категории льготных клиентов банк причисляет членов зарплатных проектов, корпоративных клиентов, клиентов ПКИ и клиентов с депозитами.

Все пресс-релизы от банков Республики Крым

Новые офисы банков в Республике Крым

Показать все банки Республики Крым
Нашли ошибку в описании?