Cейчас доллар 58.31 евро 67.77 нефть 60.41
Курсы валют в Республике Крым

Что такое рефинансирование кредита, или как уменьшить свои долги

Что такое рефинансирование кредита, или как уменьшить свои долги

Практически каждый хотя бы раз обращался в банк за кредитом, чтобы приобрести технику, мебель, оплатить учебу или оформить ипотеку на покупку квартиры. Современную жизнь трудно представить без кредитов. Кредитные карты стали распространенным средством расчета в супермаркетах и магазинах одежды. Люди берут ссуды, чтобы отдохнуть заграницей, покупают в кредит мобильные телефоны, ноутбуки и машины. Кредитование дает возможность получить товар сразу, не откладывая на потом и не обращаясь к друзьям и знакомым с просьбой занять денег.

Но следует помнить, что отдавать кредиты приходится с процентами и комиссией, и как бы ни выгодны были условия, все равно придется переплатить определенную сумму. Даже при оформлении вроде бы «беспроцентной» рассрочки чаще всего приходится платить страховку или комиссию. И если у вас оформлены кредиты в разных банках, по каждому из которых есть минимальные взносы, свои сроки погашения и проценты, то не мудрено запутаться, а просрочка или неуплата влечет за собой начисление пени и испорченную кредитную историю. В этом случае можно воспользоваться таким современным финансовым инструментом, как рефинансирование.

Что собой представляет рефинансирование кредита

Рефинансирование — это то же самое кредитование, но при этом новый кредит оформляется на более выгодных условиях с целью погашения предыдущего, по которому предусмотрена большая процентная ставка, начисляется пеня или штрафные санкции. Эту процедуру часто называют перекредитованием. Особенностью этой финансовой операции является целевое назначение кредита, когда в договоре четко указывается цель его получения — погашение долга в банке или другой кредитной организации.

Типичной ситуацией, когда становится выгодным переоформить кредит и погасить старый является изменение кредитных ставок. К примеру, если вами была оформлена ипотека на покупку жилья в 2005 году (кредитная ставка на тот момент составляла 20%), прошло 10 лет, процентные ставки изменились и сейчас есть возможность взять кредит под 15%. Это гораздо выгодней. Поэтому есть смысл оформить договор кредитования в другом банке, полностью рассчитаться по ипотеке и платить долг, но уже с меньшим процентом. За счет этого появляется возможность снизить сумму ежемесячных выплат и общую переплату.

Кто имеет право на рефинансирование и как его оформить

При предоставлении рефинансирования банки выдвигают к заемщикам те же самые требования, как при оформлении обыкновенного кредита. Ним может стать работающий гражданин, который имеет необходимый уровень доходов и стаж работы, а также положительную кредитную историю. Именно эти факторы выступают решающими при оценке платежеспособности заемщика.

Для того, чтобы оформить рефинансирование нужно:

  • обратиться в банк и получить перечень необходимых документов;
  • собрать такие документы и предоставить в банк для подтверждения своей платежеспособности;
  • узнать в банке, где оформлен первоначальный кредит имеется ли возможность его досрочного погашения (нет ли моратория или финансовых санкций);
  • вернуться в рефинансирующий банк и подписать с ним договор, по которому банк самостоятельно перечисляет средства банку-кредитору и решает с ним прочие организационные вопросы.

Следует отметить, что новый кредит может быть больше, чем остаток долга. Разницу заемщик может использовать на свои нужды.

Отличия рефинансирования и реструктуризации кредита

Достаточно часто путают понятия рефинансирования и реструктуризации, но это абсолютно разные вещи. Реструктуризация — это изменение условий уже действующего кредитного соглашения (сроков, ставок и пр.). При этом вы можете обратиться в банк, в котором у вас уже оформлен кредит и написать заявление с просьбой продлить его сроки. Рассмотрев ваше заявление, банк-кредитор может продлить срок действия договора, изменив график платежей. Но при этом договор и банк остается тот же самый.

Рефинансирование же предполагает заключение нового договора в другом банке или кредитной организации, в которых предусмотрены такие программы. Можно конечно попытаться оформить перекредитование в своем банке, но скорее всего вам откажут. Банкам не выгодно рефинансировать свои собственные кредитные соглашения.

Каким образом минимизировать долги

За счет рефинансирования можно значительно понизить процентные ставки, растянуть кредитование на больший срок, снизить сумму обязательных ежемесячных платежей и заменить несколько кредиторов на одного, полностью погасив старые кредиты в нескольких банках. Но при этом существуют и некоторые «подводные камни», о которых обязательно нужно помнить.

Первое, что заслуживает внимания — это то, что не имеет смысла его использовать для погашения мелких потребительских кредитов. Рефинансирование становится выгодным при погашении крупных долгосрочных кредитов. К примеру, оформление перекредитования по ипотеке со снижением ставки хотя бы на 2-3% — это уже хорошая экономия.

Второе, о чем следует помнить — это сопоставление затрат на оформление нового кредитного договора с выгодой, которую вы от него получите. К примеру, если в банке-кредиторе, где изначально был оформлен кредит, предусмотрены штрафные санкции за его досрочное погашение, то перекредитование может стать невыгодным.

И третье — это залоговое обеспечение кредита. Оно переходит в новый банк. К примеру, если вы взяли в кредит машину, то она перейдет в залог новому банку. Пока же переоформляются документы, то может присутствовать повышенный процент, поскольку в это время новый кредит считается ничем не обеспеченным. Поэтому, решив оформить «кредит на кредит», нужно тщательно просчитать все плюсы и минусы.

Получать новости банков по email
Комментарии

Пресс-релизы и новости от банков Республики Крым

Генбанк дополнил линейку кредитов в Крыму

Генбанк дополнил линейку кредитов в Крыму

04.08.2017

Генбанк запустил для жителей Крыма и Севастополя три кредитные программы, которые позволяют получить денежные средства на любые цели без залога и поручительства.
Кредит «Доступный» кредит предназначен для наемных работников, собственников бизнеса, индивидуальных предпринимателей, адвокатов и нотариусов. Минимальный размер финансирования составляет 50 тыс. рублей, максимальный — 2,5 млн.
При кредитовании на один или два года ставка устанавливается банком индивидуально в диапазоне от 15,5% до 19,9% годовых, при этом минимальное значение действует при соблюдении следующих условий:
сумма кредита — до 500 тыс. рублей;
срок кредита — 12 месяцев;
наличие страхования жизни;
заемщик является наемным работником;
ежемесячный доход — не менее 250 тыс. рублей;
наличие положительной кредитной истории на протяжении не менее года за период не менее 24 месяцев.
Кредит на три или четыре года можно оформить под 20,9% годовых, на пять лет — под 21,9% годовых.

Все пресс-релизы от банков Республики Крым

Новые офисы банков в Республике Крым

Показать все банки Республики Крым
Нашли ошибку в описании?